Aclaro por las dudas que solo soy un usuario por el momento satisfecho con esta alternativa. Tampoco soy Contador, aunque sí he leído e investigado bastante al respecto.
1 | Qué es Paysera?
Es una billetera virtual respaldada por el Banco de Lituania, con muchas características adicionales a Payoneer.
- Múltiples monedas: Se puede recibir y transferir desde muchas monedas, y dentro de la cuenta se pueden convertir a otras (Payoneer lo permite, aunque no permite convertir divisas).
- Cuenta IBAN: Es un número de cuenta exclusivo para ser usado dentro de Europa (similar al ABA del sistema ACH de Estados Unidos).
- Transfererencias SWIFT: Este sistema es una red interbancaria para mover divisas entre distintos países (Payoneer solo permite transferir a monedas locales).
- Múltiples tarjetas asociadas: La emisión de las tarjetas es opcional, se puede pedir hasta 5. Son emitidas por VISA pero en EUROS (Payoneer te obliga a tener 1).
- Bajas comisiones: No cobran por recibir, el mantenimiento es cero (sin tarjeta) (Payoneer te cobra anualmente unos 30 USD).
- Buen soporte: Todas las consultas que hice, fueron rápidas y concisas. Todo por chat, aunque tienen Skype también.
Para más detalles: https://www.paysera.com/v2/en-GB/your-best-account
Sobre las comisiones: https://www.paysera.com/v2/en-GB/fees
2 | Para qué la necesito?
TL;DR (Resumen corto): Para poder transferir USD a mi cuenta bancaria local, y sin perder comisiones por los bancos intermediarios.
Explicación larga:
En mi caso, exporto servicios de informática (como muchos de acá), los cuales facturo en nuestro país y pago los impuestos correspondientes. El dilema está en disponer de esos fondos. Si bien se extendió el período para liquidar los ingresos en el sistema bancario local, en algún momento uno los va a querer o necesitar localmente.
Además, tener los fondos en un banco local (y blanqueados) da una sensación de seguridad enorme (ya que uno puede reclamar acá, y hay leyes que te amparan) y no tener que hacerlo en un banco extranjero, donde (en el caso de que quiebre) no hay ley que te ampare (o bien requiere poner un abogado especializado en el tema).
Tener el dinero en una billetera virtual (como lo es Payoneer), implica no disponer fácilmente de ese dinero para "invertirlo" por ejemplo en un Plazo Fijo. Solo se puede extraer por cajeros (con las comisiones que uno conoce) o hacer compras (con los inconvenientes que uno conoce).
Lo más sensato, consecuentemente, es tener tu dinero ganado localmente.
3 | Cuál es la operatoria
Nuestra reglamentación (http://www.bcra.gob.ar/Pdfs/SistemasFin ... do2017.pdf) exige que las divisas ingresen al país y se liquiden sí o sí en el MULC (Mercado Único y Libre de Cambios) para que un cliente te deposite en tu cuenta bancaria local (ese trámite si bien es transparente, es lo que hace dificulta las cosas). El fin es poder controlar y verificar las transacciones, aunque todo deba autorizarlo el BCRA (en vez de cada banco con sus usuarios).
Acá viene la cuestión: para poder hacerlo correctamente, la transferencia debe venir mediante SWIFT (por lo general en formato MT-103).
¿Qué es SWIFT? Básicamente es un sistema de comunicación entre bancos para poder transferir dinero entre diferentes países.
(En Europa, se llama SEPA. En Estados Unidos, ACH. En estos casos, son entre bancos locales a ellos).
Transferir por SWIFT es más caro ya que deben intervenir varios bancos "intermediarios", los cuales cobran comisiones.
Existen estos esquemas básicos acerca de quién debe pagar las comisiones:
- BEN: El destinatario paga todas las comisiones
- OUR: El originante paga todas las comisiones
- SHA: Se comparten las comisiones entre ambas partes, destinatario y originante.
OUR por lo general es el esquema que cobra más comisiones, pues de antemano no se conoce los bancos intermediarios (ergo, se cobra de más por las dudas).
Payoneer NO permite a la fecha hacer transferencias SWIFT de ningún tipo. Y tampoco creo que lo vaya a implementar (he elevado muchas quejas con el soporte y ellos no lo permiten pues su negocio radica en "convertir divisas", cobrando un 2% a tasa promedio del mercado).
4 | Experiencia
Después de investigar durante varias semanas y probar muchas otras opciones (como LeuPay o Worldcore), me topé con Paysera.
Me registré con pasaporte europeo (solo por los límites, aunque permitía cualquier documentación vigente).
Ellos tienen una serie de niveles, el que permite hacer transferencias SWIFT es el 3 (pidiendo otros documentos como el ingreso de fondos).
Tardaron un par de días en habilitarme dicho nivel, pero sin inconvenientes.
Dado que trabajo con UpWork, transferí desde allí hasta Paysera (en este caso, UpWork cobra 30 USD por transferir).
En tiempos, creo que tardó menos de dos días habiles en llegar. Esto lo hice en 2 ocasiones.
Luego, agarré varias facturas que tenía que liquidar, sumé el monto total y me hice la transferencia a mi cuenta del Santander.
La comisión de Paysera fue de 10.75 USD (10 Euros). Lo hice el jueves 30/3, aunque me avisaba que el banco la iba a procesar el siguiente día pues estaba cerrado.
Se depositó finalmente en mi Caja de Ahorros en USD el martes 4/4 el monto EXACTO SIN COMISIONES de bancos intermediarios!!
La transacción vino con está denominación "Orden de Pago Otros Servicios".
Es decir, en comisiones, perdí 60 USD por UpWork, y 10.75 USD por Paysera (a la fecha, no me apareció ninguna comisión extra).
Santander, por otro lado, me cobró el costo fijo de 50 USD por recibir y 0,125% en concepto de canje (ambos más IVA), aunque debitados de la Caja de Ahorro en Pesos.
(Aclaración: estas comisiones son propias del banco local, adicionalmente pueden cobrar la comisión del banco intermediario [de unos 40 USD], pero al venir la transferencia como OUR, esta se ignora. Otros bancos cobran comisiones similares).
(Como anécdota no menor, dado que ARBA me registró en el padrón de Retenciones Bancarias, me retuvieron un 2% del monto en USD.
La verdad, esto lo tenía presente y estoy gestionando el reclamo correspondiente ya que debería estar exento pues la transferencia viene respaldada por una exportación. Volveré con la evolución acerca de esto).
Update: sobre la retención bancaria, ver este comentario que dejé acá: http://mipayoneer.com.ar/foro/viewtopic ... 360#p13360
5 | Comparación
- Payoneer
Tal como expliqué, Payoneer no permite transferir USD a tu cuenta local. Solo permite "retirar" en moneda local mediante una financiera (a mi juicio, dudosa). La tasa de conversión no está determinada a priori, como así tampoco es la forma legal de hacerlo. Apuesto que aquel que esté en mi situación, sufriría retenciones bancarias, y éstas no podrían justificarse fácilmente ya que las facturas que uno emitió es a un cliente extranjero, no a nombre de una financiera local.
Esto lo hemos discutido en estos threads: http://mipayoneer.com.ar/foro/viewtopic.php?f=16&t=528
- Skrill
Antes de usar Paysera, utilicé Skrill con muy malos resultados (allá por octubre del año pasado), por su convenio con UpWork (transferir cuesta 1 USD). Sin embargo, hay costos ocultos: Por ejemplo, precargar Skrill mediante la tarjeta Payoneer (como si fuera una compra) tiene un costo de borde del 1.8% (no aclarado en ningún lado), además del 1.9% que cobra Skrill por la precarga.
Y, si bien antes permitía hacer transferencias SWIFT en USD (ya no, pues te convierten a Euros), cobraba unos 4 Euros, pero no te decía que era mediante el esquema SHA. La comisión que se cobró el banco intermediario fue de 53 USD, la cual la debitó de la transferencia, por lo tanto me llegó menos dinero que el quería recibir.
Jamás pude averiguar cual fue el (o los) bancos intermediario como para poder reclamar, amén de haberme contactado con el soporte e intentado averiguar cómo operaban, su esquema, etc.
- LeuPay y WorldCore
Me he registrado también en estos sistemas, muy similares a lo que es Paysera, sin embargo sus comisiones son mayores.
LeuPay era mi primera opción, aunque han deshabilitado las transferencias en USD desde diciembre.
Ambos permiten hacer SWIFT bajo esquema OUR.
6 | FAQ
- La obvia pregunta sería: ¿No debería ser el cliente quien te transfiera a tu cuenta local?
Sería lo lógico y sensato, de modo de poder establecer de común acuerdo además quién pagaría las comisiones explicadas.
Sin embargo, muchos clientes conocen estas comisiones, por lo que las rechazan, o bien se "casan" con algún método que les conviene (como PayPal) en detrimento de nosotros, sus servidores.
En mi caso, al usar UpWork como fachada, "ese" es el método de pago para ellos. Al cliente ni le interesa lo que haces para cobrarlo.
- ¿Tendré problemas por auto-transferirme dinero a mi cuenta local?
No encontré al respecto nada que diga que no se pueda. La comunicación A-6137 del BCRA (http://www.bcra.gob.ar/Pdfs/comytexord/A6137.pdf) habla sobre "Normas en materia de ingresos por Servicios" la cual a la fecha aclara que el regimen para "Bienes" se aplica solo si se trata de "Bienes incluyendo Servicios".
La operatoria con mayor correctitud para la reglamentación local es la de abrir una cuenta física en el exterior, declararla (en Bienes Personales), y usarla para cobrar los trabajos.
Dado que tanto Payoneer como Paysera no son cuentas físicas, sino virtuales, no hay legislación al respecto, por lo que no se las puede declarar (todavía).
- ¿Qué documentación pide el banco local?
En Santander, el requisito es llenar un formulario una única vez en el cual autorizas al mismo a depositar automáticamente toda transferencia futura provenientes del exterior en tu caja de ahorros en USD, y las comisiones que se generen cobrarlas de tu caja de ahorros en Pesos.
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Otras preguntas ya se han debatido en muchos lados del foro, sugiero leer estos thread también: http://mipayoneer.com.ar/foro/viewtopic.php?f=16&t=630 y http://mipayoneer.com.ar/foro/viewtopic.php?f=16&t=652
Aquellos que finalmente les interese usar Paysera, y le encuentren utilidad a varios de sus beneficios, los invito a usar el link en mi firma.
Pregunten lo que necesiten, espero poder ayudarlos.
Muchas gracias por leer!
